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那些没有保险的日子

发布时间:2018-08-09 10:20:28    作者:苏鹏    来源:中国保险报网

□苏鹏

最近认识了一位巴西来的朋友,因为他喜欢武术,常来我们武馆,所以我和他见面比较多。两年前,他开始筹备这次北京之行,那时候他说要攒钱,攒够钱之后就带着老婆孩子来北京。两年后,他就来了。

他攒钱的这事,我是听带他来北京的中国朋友讲的,我问这位中国朋友,他们攒钱就为了来旅行吗?他们不需要存钱吗?这位中国朋友很肯定的说,他们不存钱。这和我们不一样,我们得时刻想着存钱,不然没有安全感,我们存钱是为了什么呢?买房子安家,养老储备,留给孩子的花销,应对可能到来的风险,等等。

这位巴西朋友在巴西有地方住,不用买房,看病不用自己花钱,小孩子的教育也不用自己花钱,所以他没想过要存钱,想去做什么、去哪里,就做计划开始攒钱,攒够了就把这些钱花了。

这听起来真是令人羡慕的生活。

但这位巴西朋友也说了,在他们那里,人们都很懒散,不像北京这边,人们看起来都很忙碌。他甚至于想来北京,因为在巴西他有三份工作,一个月也就能挣三千块钱,他觉得在北京他可以挣得更多。

我想借着巴西朋友的这个例子,来谈谈保险可以做什么。

我不知道巴西朋友购买过哪种保险产品,但我推测他应该不会购买医疗险。医疗险是应对医疗花费报销的产品,不管是因为意外还是疾病的原因,只要是去到医院里产生了医疗花费,都可以拿着发票去找保险公司报销。我的这位巴西朋友去医院看病不用自己花钱,所以他好像就没有购买医疗险的必要。

国内的商业医疗险都是对社保医疗险的补充。按照现在的状况,社保医疗险并不能够报销人们去医院看病的所有花费,只能在一定的额度之上、按照一定的比例、划定一定的范围进行报销,对于社保医疗险不能报销的部分,就是商业医疗险的涵盖范围。

一般的商业医疗险也不能把剩余部分全部报销,各家保险公司的产品也会因为规则不同而有差异,但总体来说差别不大。如果报销涵盖的范围更广、额度更高,就是高端医疗险,高端医疗险的保费也会更贵一点。

医疗险的作用是什么?

是用固定的支出(保费),来代替可能出现的不确定的医疗花费的产生。

王梓/制图

单独销售的医疗险续保率并不高,就是因为很多人第一年购买了之后,一年之内没有出险,到了第二年的时候,他觉得第一年买亏了,第二年就不买了。但事实上,十年的保费加在一起,可能一次出险就能都赚回来。买保险这事,还真不能想着赚钱,因为买保险之后,只有一种情况钱赚的最多,那就是出险的时候。

我的巴西朋友可以考虑购买一些重疾险。重疾险不同于医疗险,买了重疾险,一旦万一得了重疾,可以凭着诊断证明去找保险公司赔付,保险公司会按照合同上约定的金额赔付保险金。

重疾险和医疗险其实是互相配合的,医疗险解决医疗花费,重疾险解决因为一场重大疾病造成的经济损失。

在国内失能险和护理险都没有成规模的时候,重疾险需要担负的作用可能会更大,重疾险赔付的保额所涵盖的范围还要包括失能或者需要人护理的情况。

可以肯定的是,重疾险还有很大的发展空间。

在保险没有引入中国的时候,我们是如何面对疾病风险的呢?

我妈妈生病住院的时候,我大姨以及那些亲戚们来医院看望时,临走都会放下一笔钱。这些钱是因为我妈生病这事送给我的,不是借给我,不需要还。家里的老人们到现在还保持着这种传统。我妈会和我说,假如我的亲戚生病住院,我去探望的时候,也是一样,需要放下一笔钱给他们。

我大姨她们拿来的钱其实和婚丧嫁娶的份子钱是一样的。在最早的时候,家里操办婚事或者丧事,对于家庭本身来说,是一件需要花很多钱的事情。要花的这个很多钱有多多呢?肯定是这一家一般的日常开支的很多倍。按照老理儿来讲,这事又不能不办,于是就有了大家伙儿凑钱把这事办了的习俗。这是份子钱的由来。

婚事、丧事、疾病等,在老一辈儿人那里,都是一样的风险,处理的方式也都是一样的,就是在事情出了之后,大家伙儿一起凑钱把这事办了。

所以,在古时候,中国很讲究家族观念,就是因为在面对上面这些风险的时候,一个大一点的家族是可以攒够更多的力量的。

从某种程度上来说,保险公司就起到了一个大家族的作用。

我的巴西朋友也不用购买教育金。教育金和养老金都是年金,其实保险公司的年金类的产品,可以看作是一种限制比较多的存钱。交保费就相当于在保险公司存钱,领取年金就相当于从保险公司取钱。

在保险公司存钱和在银行存钱的区别在于,在银行存取更灵活。

其实,不灵活才是在保险公司存钱最大的好处。强制性的存钱,才能保证钱能存住,才能保证这些钱能够用到那些保证要用到这笔钱的地方,教育金就是给子女教育存的钱,养老金就是给老年的自己存的钱。

我们国家在古时候,是怎么应对养老的风险呢?都听过那句古话:养儿防老。其实,养儿防老不是养一个儿子,是要养很多的儿子,就像不要把鸡蛋放在同一个篮子里一样,养老的重任不能押宝在一个儿子身上。而儿子多了,家族也会壮大,就能扛住更大的风险。这是古人的养老方式,那么,在今天这个时候,养老,是要靠自己、还是靠孩子呢?

时过境迁,当今社会和古代在很多方面都是有差别的,在没有保险公司进入中国的时候,我们有很多独特的风险管理的方法,随着时代的变迁,这些风险管理方法还能否跟上时代的脚步?这是一个需要时间检验的事情。