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培训“三大调整”:产品、架构、知识

发布时间:2018-06-28 10:19:19    作者:    来源:中国保险报网

□马丽娟 王小韦

一般来说,保险行业培训贯彻分类、分层、分段原则。分类,区分业务内容对产险、寿险、保险中介等保险机构分别培训,对于业务交叉部分也会统一培训;分层,区分工作内容对保险机构股东、总公司以及省级分公司高管、各类不同业务条线的人员分层培训;分段,根据外部经营环境的变化适时进行培训。为此,研究当前寿险公司培训问题也应当坚持和反映上述三大原则。

产品调整:从重理财向重保障转型

十九大报告论断当前我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,论断我国经济已经由高速增长阶段向高质量发展阶段转变,重申了稳中求进工作总基调。基于新论断、总基调,瞄准和实现人民日益增长的美好生活需要,保险行业应当立足于经济补偿和社会管理功能,重点研发、销售保障型保险产品,具体到寿险领域就是大力推动健康保险产品发展,替代理财型保险产品。

寿险公司产品结构的调整不是一件孤立的行为或者事件,而是会引起寿险公司经营行为的连锁反应。

首先,诱发渠道之变。因为开展理财型保险产品过程中,寿险公司非但不建设自己的直销队伍就是连保险代理人队伍(本文中与保险营销员同义),完全依靠银行等中介机构开展销售。相对而言,保障型保险产品条款费率介绍起来难度高于理财型保险产品,银行等中介机构人员介绍起来难度增加,再加上监管要求,销售难度也同步增加,迫使寿险公司需要建立直销队伍或者保险代理人队伍摆上议事日程。

其次,诱发部门之变。因为开展理财型保险产品过程中,对于寿险公司资金运用要求更高,自然孕育队伍需求。调低理财型保险产品、调高保障型产品,对于寿险公司内部部门设置必然需要进行调整。

最后,诱发风控之变。因为开展理财型保险产品过程中,由于在销售端向保险消费者承诺给予较高的收益,寿险公司经营优劣主要取决于资金运用,指标主要表现在投资回报率预期与实际差异、经营综合费用率预期与实际差异。而开展保障型保险业务中,寿险公司经营优劣除了取决于资金运用外,还要取决于对疾病风险的管控,降低死差。

理念调整:从机构监管向功能监管转型

从人民个体来说,拥有健康的身体是对美好生活向往的最重要组成部分,势必会对国家为主导的社会保险和商业保险公司主导的商业保险提供巨大的空间。

商业保险公司回归保险本源,大力发展保障型保险产品,是必须要与国家主导的社会保险进行对接衔接。按照我国现行的社保体制,分为城镇职工、城镇居民和农村居民新型合作医疗三大块,其业务管理对应在不同的管理部门,而且在报销药品目录、手术目录、比例、流程和资料要求等方面具有非常大的差异。在社会保险分而治之的背景下,商业保险公司参与大病保险衔接上就会遇到不统一带来的困扰。

与国家在居民健康保障新格局、新机制相适应,商业保险公司开展、参与大病保险等社会保险,有必要在业务管理制度、业务流程等方面进行相应调整,进而要求保险公司进行针对性培训,适应疾病预防和治疗等社会治理模式的改变。

知识调整:从病后治疗型向病前预防型转型

习近平总书记在2016年全国卫生与健康大会上指出,要坚定不移贯彻预防为主方针,坚持防治结合、联防联控,努力为人民群众提供全生命周期的卫生与健康服务,要重视重大疾病防控,优化防治策略,最大限度减少人群患病。要倡导健康文明的生活方式,树立大卫生、大健康的理念,把以治病为中心转变为以人民健康为中心,建立健全健康教育体系,提升全民健康素养,推动全民健身和全民健康深度融合。

的确,保险行业回归保障功能是一个大课题,经营财产险、人身险发力点各自不同,寿险公司发力点主要在开发、销售、经营保障型保险产品。反映到保险公司培训内容设置上,既要服从、服务于国家对医疗、保障顶层制度设计,也要紧跟前沿的保健技术和医疗技术。

保健技术。伴随着生物技术的发展,基因检测技术取得了重大突破,即将翻开人类对于疾病预防和治疗的新篇章。从思维逻辑来看,现有医疗技术主要是着眼于既有疾病的治疗,基因检测技术主要着眼于对未来患病概率、种类等的预测,因为对未来疾病可以进行预测,所以基因检测将对医疗产业链条上相关企业产生连锁反应。例如,制药企业会根据未来疾病种类的预测,改变研发药品结构;医学研究机构、高校会改变医疗研究结构;连锁反应到保险行业来说,会在一定程度上改变精算、改变保险产品结构。

对于现实的寿险公司经营来说,分层次进行业务培训。对于总公司决策人以及精算、合规等高管人员培训,需要了解基因技术等先进技术对保险行业深度影响趋势,以便提早规划未来,以便制定对所属员工的专题培训计划,以便适应应用新兴技术对保险经营进行流程再造;对员工要加大疾病知识的培训,通过对承保保险消费者健康教育,培养良好的生活习惯,减少人民全生命周期的疾病的发生、推迟疾病的发生年龄,提高消费者全生命周期整体身体健康状况,达到降低费用并减少痛苦的目的。

医疗技术。伴随着现代医疗技术的发展,人工智能技术在医疗行业运用的病种更多、医院更多、医生更多,影响到医疗技术方案和医疗费用总额,间接会影响到相关产业,保险行业也难以独善其身,需要适应形势变化对员工进行培训。

与医疗形势相适应,保险公司业务培训按照层级进行培训,通过运用医疗技术进行防灾防损,将眼前现实的技术和未来的基因检测技术相结合,制定短期的防范措施方案,提高员工综合素质,提高保险消费者的健康保障能力。

开展好当前寿险公司业务培训,有利于提高寿险公司员工综合素质,推动寿险公司业务转型回归至保障功能,有利于发挥保险行业参与人民群众健康管理的作用和保险行业服务实体经济的作用。