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新形势下保险中介培训工作如何做?

发布时间:2016-10-27 11:17:40    作者:王小韦 马丽娟    来源:中国保险报·中保网

□王小韦 马丽娟

本文以公开的资料为素材,以提高保险中介综合能力为主线,扼要回顾相关政策变迁,分析在不同政策背景下,保险中介培训的新特点,进而提出改进的意见和建议,供同业交流。

呼唤强化培训

一般来说,保险中介市场准入门槛高低与培训需求高低呈反比关系。即保险市场准入门槛越高、从事业务越简单,对于培训的需求越低;相反,保险中介市场准入门槛越低、从事业务越复杂,对于培训的需求越高。从当前的形势看,由于保险中介市场准入门槛普降、保险业态多元,对保险中介培训提出了更高的要求。

保险中介市场是政策主导型市场,市场结构的变化与政策变化息息相关。所以,研究新形势保险中介培训工作,离不开对保险中介监管的直接政策和保险监管的政策基础研究,离不开对新的保险业态的基础研究。

一是保险中介监管体制改革影响保险中介群体市场准入门槛普降。

近年来,保险中介监管体制改革持续进行中,但是按照时间节点和和改革内容看,最大的改革莫过于2015年4月间对《保险法》修订,其中规定对于保险销售人员销售资格管理从保险监管部门核准资格管理,改革为由用人保险机构自行决定。从内涵上讲,保险中介监管改革包括人员监管和机构监管两个层面。

第一,在人员管理方面,伴随着2015年4月间《保险法》修订,保险销售人员从业资格从保险监管部门核准资格,改革为保险机构审核资格,保险公司、保险专业中介机构和保险兼业代理机构的保险销售从业人员取消了“持证上岗”的要求,用人单位在选择招聘人员的过程中,按照业务优先的原则,更多地考虑是否能够带来业务,降低了其他从业要求。

第二,在机构监管方面,由于继续维持非银行类兼业代理机构资格审批、保险专业中介机构法人机构市场准入的高门槛,加上推进保险专业中介机构法人机构分支机构取消审批转为报备制等政策杠杆的综合应用,保险中介市场格局发生了很大的变化。保险中介市场准入门槛的普降,诱发了保险个人代理人队伍快速增长。

二是保险产业政策调整拉开保险公司投资范围多元化、投资主体多元化的帷幕,拉开了保险中介多元营销的序幕,拉开了保险业态复杂化的序幕。

伴随着2014年保险业新国十条的落地推进,保险公司的投资范围空前扩大,投资谨慎的保险公司沿着保险领域上下游产业链条进行延伸经营。从保险公司的投资主体看,银行机构纷纷控股、参股投资保险公司。另一方面,一些地产公司、互联网公司等新兴主体成为保险公司投资新锐。

综合上述两大因素,不难看出保险市场产品的丰富性、保险中介扩张性不期而至,要提高保险中介的综合素质,培训无疑是最直接、最基础的举措。

强身健体和综合治理

提高保险中介从业人员的综合素质,培训当然是基础,但更多是综合运用法律手段、经济手段和行政手段。

一是创新保险营销员人员管理体制,强化用人单位的管理责任。

按照现行的保险监管法规,已经确定了由保险机构对保险从业人员履行审核录用权,按照依法行政、依法监管的要求,恢复到先前的模式的可能性已经非常小。改革中遇到的问题,还需要用改革的思维来进行化解。

构建保险中介机构服务评价体系和独立代理人综合评级制度,健全完善保险中介机构和从业人员诚信记录及失信惩戒机制。建议加快制定推进《改革意见》落地的实施细则,由保险中介行业组织承担全行业的执业登记。与此同时,按照权利义务对等的原则,强化保险机构对从业人员的管理责任,通过合同约定,督促保险从业人员依法合规从事保险中介业务。

二是进行销售行为实时管理,固化保险销售过程。

有关资料显示,当前保险投诉增幅高于保险业务发展增幅。而保险纠纷处理过程中,认定是否构成销售误导其中很关键的一个环节就是取证,而目前看由于缺乏第三方证据的支持,无论是人民法院判决、保险行业协会调解,都面临着一个取证难的问题。而从保险监管事务看,有的地方保险监管部门在查处销售误导投诉过程中,由于缺乏第三方证据的支持,非但未能查清是否构成销售误导的真相,反倒给保险监管部门带来行政复议甚至行政诉讼的风险。

建议尽快出台保险销售行为可追溯管理办法,要求保险公司和保险中介机构对保险培训、保险销售过程的关键行为进行录音录像。

三是主动推进保险监管转型试点,探索适应综合经营下的协同监管机制。

加强对保险中介从业人员培训的终极目的不是为了培训而培训,而是为了督促其依法合规经营。为了达到这样的目的,在正面加强对保险中介培训的同时,加强对保险公司的监管,从源头上督促保险公司依法合规经营。

从目前保险市场情况看,保险公司的跨界经营范围,已经超越了保险行业内部,已经超越了金融行业内部,已经延伸到地产、医疗、乳业等诸多领域。其中,有的保险机构已经形成以保险为主体的保险集团,有的机构已经形成以地产为核心业务、保险成为其融资平台的地产集团,有的机构已经形成以投资为核心业务、保险成为其融资平台的综合金融集团。

面对日益复杂的市场行为,为了提高监管的有效性和防治出现区域性和系统性风险,保险监管部门需要与更多的监管部门建立信息共享机制,将风险防范关口前移。与此同时,在保险监管内部也需要在保监会层面和派出机构之间的上下联动监管。

在新形势下,保险中介培训要适应时代变化,在培训内容设计、培训方式上进行创新,提升保险中介的服务和风控能力,从而促进保险行业持续健康发展,协调有序地发挥保险资金补偿、资金融通和社会管理功能。